¿Cuál es proceso para aplicar a un préstamo hipotecario siendo residente de EE.UU.?
El primer paso para adquirir una propiedad con un préstamo hipotecario es la precalificación.
Existen varios programas aprobados por el gobierno para aquellos que buscan obtener un préstamo, como lo son FHA, Convencional y VA.
Los préstamos FHA o para primeros compradores, tienen la ventaja de sólo exigir un 3.5% de pago inicial y una puntuación de crédito de mínimo 580, pero tienen como desventaja que sólo califican las casas unifamiliares y la mayoría de las casas adosadas con descripción Lote/bloque.
Los préstamos convencionales exigen 5% de pago inicial y una puntuación de crédito de mínimo de 620.
Los préstamos VA para veteranos de guerra, no tienen requisitos de pago inicial, sólo necesitan mostrar el Certificado de Elegibilidad y el DD214 o documento de baja del servicio militar.
Los requisitos básicos para calificar para un préstamo son:
- Identificación personal (licencia de conducir)
- Número de Seguro Social
- Últimos 2 estados de cuenta bancarios y los últimos 2 años de declaración de impuestos personales completos
- Para empleados que reciben un salario fijo, deben presentar las W2 de los últimos dos años y los comprobantes de pagos de los últimos dos meses.
- Para trabajadores independientes o dueños de empresas, deben presentar las 1099 de los últimos dos años y las declaraciones de impuesto de la empresa de los últimos dos años.
Algunos datos importantes:
- Las tasas de interés para préstamos locales comienzan desde el 3.68%
- Los gastos de cierre que involucra un financiamiento, oscilan entre 5% a 6% del valor de la propiedad.
- Luego de una declaración de quiebra, el tiempo de espera es de 2 años para préstamos FHA y VA y de 4 años para Convencionales.
¿Qué hacer antes de aplicar a un préstamo?
- Obtén tu reporte de crédito ANTES de solicitar el préstamo para que tengas tiempo de corregir errores o problemas en el historial
- Ten claro cuánto puedes dar de inicial (incluyendo costos de cierre)
- Busca la mejor tasa de interés PERO toma en cuenta los otros términos del préstamo.
- Compara presupuestos
- Solicita un “estimado de buena fe” (good faith estimate)
¿Qué NO hacer antes de aplicar a un préstamo?
- Realizar compras “mayores” a través de crédito
- No mover dinero importante de las cuentas.
- Solicitar cualquier tipo de préstamo (carro, bote, tarjetas de crédito, etc.)
- Cambiar tu lugar de residencia principal
- Abrir o cerrar cuentas bancarias
¿Cuáles serían mis responsabilidades de pago mensualmente?
La mayoría de las hipotecas americanas son pagables cada mes y su banco local puede hacer arreglos para hacer el pago mediante ellos directamente. Los impuestos a la propiedad y las primas de seguros son recolectados mensualmente por el prestamista y pagados por el mismo anualmente. Generalmente su banco le descontará mensualmente:
- Hipoteca
- Seguro (inundación, siniestro, huracanes)
- Seguro contra terceros (opcional)
- Impuesto a la propiedad (property taxes)
Por su parte, si existiera una asociación o junta de condominio usted será responsable de pagar directamente el costo de mantenimiento mensual.
*La aprobación está sujeta a la política de financiación y crédito de la entidad financiera